реферат скачать
 

Пластиковые карты как форма безналичного расчета

По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

. кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах

. дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,

. карточки с овердрафтом.

По функциональному назначению

|кредитные карточки |дебетовые карточки |карточки с овердрафтом |

|оплата различных услуг |используются для оплаты |возможность производить |

|и товаров за счет |товаров и услуг, |платежи свыше суммы, |

|кредита, |получения наличных |которая зачисляется на |

|предоставленного банком |денег в банках путем |счет владельца карточки |

|либо специализированной |прямого списания денег |это сравнительно |

|сервисной компанией, не |со счета плательщика |небольшая сумма |

|имея ни наличных денег, |клиент распоряжается |трактуется как |

|ни денег на банковском |только суммой с его |автоматическое |

|счете |банковского счета |предоставление кредита |

|необходимо иметь договор|обработка карточки в |без специального |

|с банком, в котором |режиме on- |кредитного договора |

|клиент обязуется в | | |

|течение определенного | | |

|срока возвратить банку | | |

|появившийся в результате| | |

|платежа долг | | |

По материалу из которого карточка изготовлена:

|бумажные(картонные); |пластиковые; |металлические. |

В настоящее время практически повсеместное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто

используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в

пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется

для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более

совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же

время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической

обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед

выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

. графическая запись;

. эмбоссирование;

. штрих-кодирование;

. кодировка на магнитной полосе;

. чип-карты (смарт-карты);

. лазерная запись(оптические карты).

По способу записи информации

|графическая|эмбоссирова|штрих-код |магнитная |чип |лазерная |

|запись |ние | |полоса | |запись |

|самая |позволяет |применялся |один из |очень |еще более |

|ранняя и |значительно|до |самых |дорогая |дорогие |

|простая |быстрее |изобретения|распростран|технология |карты, чем |

|форма |оформлять |магнитной |енных на |наиболее |чиповые |

|записи |операцию |полосы |сегодняшний|надежное |технология |

|информации |оплаты |низкая |день |хранение |записи на |

|до сих пор |карточкой, |секретность|способов |информации |них схожа с|

|используетс|делая | |нанесения | |записью на |

|я во всех |оттиск на |в платежных|информации | |лазерные |

|картах |ней слипа |системах |на карту | |диски |

|наносится | |распростран|очень | |в |

|фамилия, | |ения не |популярна в| |банковских |

|имя, | |получил |платежных | |технологиях|

|образец | | |системах | |распростран|

|подписи и | | | | |ения не |

|информация | | | | |получили |

|об эмитенте| | | | | |

По эмитентам

|банковские (универсальные) карточки |частные карточки |

|выпускаются банками и финансовыми |выпускаются коммерческими компаниями |

|компаниями |для расчетов в торговой и сервисной |

| |сети данной компании |

Основные преимущества банковских карт (особенно международных

платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы

заинтересованы в максимально широком их распространении. Например,

банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах,

музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список

можно продолжать достаточно долго.

В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или

клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате

услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру,

ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты

товаров в магазинах или получения других услуг.

Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

. автономный "электронный кошелек";

. "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

. "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у

эмитента.

Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек

является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки

Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных

кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень

редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает

приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом

будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет

преобладающей.

1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные

продукты выпускаемые ими

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее

время являются: Visa International, Europay International, American

Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим

клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную

инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они

могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении

доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в

Таблице 1.

Таблица 1

Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими

международными компаниями (США) [18;19]

|Компания |% от суммы сделки |За один чек (центов) |

|Visa International |1,54 |9,8 |

|Europay Internanional |1,40 |7,0 |

По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными

платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay -

24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1)

[19]

[pic]

Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем (укрупнённо).

[pic][pic]

Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц

Приведённые выше диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в

сфере пластиковых карт, рост их удельного веса в глобальном объёме

расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее

положение.

Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через

десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем

операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно

использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено

с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее

время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с

использованием карт VISA.

Таблица 2

Развитие платёжной системы VISA

|Показатели развития |1973 год |2000 год |

|Количество членов |243 |21 000 |

|Количество карт |30 миллионов |> 1 миллиарда |

|Объём операций, USD |3 миллиарда |1,6 триллион |

|Количество ПТС, обслуживающих по картам |850 000 |> 19 миллионов |

|VISA | | |

|География использования карт |США |300 стран и |

| | |регионов |

Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году -

55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году -

90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт

и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт (не

учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.[18]

Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и

финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)

Таблица 3

Участие банков в системе MasterCard - Europay

|Район |Количество банков |

|Канада |626 |

|Европа |7691 |

|Латинская Америка |339 |

|Средний Восток/Африка |96 |

|Азия/Океания |314 |

|ИТОГО |21747 |

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса,

принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17

миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и

регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860

млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !), а количество карточек в

обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение

о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в

Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить

количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее

конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех

компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque

International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты

22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам

платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру,

в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные

терминалы.

Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa

International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских

автоматов Plus и другие системы.

Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая

объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int.

принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000

банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций

определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International

имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность

ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще

одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет

единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным

финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в

семи европейских странах.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов,

которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и

особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений,

участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и

кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих

видов

1.) Plus (плас);

2. Interlink (интерлинк);

3. Electron (Электрон);

4. Visa Classic (виза классик);

5. Visa Business (виза бизнес);

6. Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

|Plus |Interlink |Electron |

|дебетовая карта; |дебетовая карта; |дебетовая карта; |

|доступ к глобальной сети|расчет через глобальную |предназначена для |

|автоматов «Плас», |сеть электронных |расчетов через |

|работающих в режиме |терминалов в торговых |электронные терминалы в |

|on-line; |точках; |магазинах; |

|возможность |расчет производится в |электронное считывание |

|использования |режиме реального |данных с карточки; |

|международной сети |времени; |100%-ная авторизация; |

|автоматов; |электронное считывание |возможность |

|100%-ная авторизация |данных, авторизация и |использования как на |

|операций в момент |бухгалтерские проводки |внутреннем рынке, так и |

|совершения операций; |осуществляются одним |за границей; |

|идентификация на основе |сообщением; |автоматическое |

|ПИН-кода; |100%-ная авторизация; |перечисление комиссии за|

|низкая стоимость выпуска|идентификация |международный обмен |

|и пользования. |производится на основе |банку-эмитенту в момент |

|можно использовать в |ПИН-кода |совершения сделки; |

|системах автоматов |возможен доступ к |расчёты по системе |

|«Виза» и торговых |системе автоматов «Плас»|VisaNet |

|терминалов «Электрон» | |обеспечивает доступ к |

|рассчитана на массового |рассчитана на широкий |сети автоматов «Виза» и |

|клиента |круг клиентов, которым |«Плас» |

| |банк не может |сделки поступают для |

| |предоставить рассрочку |бухгалтерского |

| |платежа на основе |оформления через три |

| |кредитной линии |дня, что дает владельцу |

| | |карточки отсрочку и, |

| | |следовательно, |

| | |бесплатный кредит |

|Visa Classic |Visa Business |Visa Premium, Gold |

|кредитная карта |кредитная карта |кредитная карта |

«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные

карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они

предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и

производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории:

> доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри

страны, так и за ее пределами;

> возможность работы в режиме on-line/off-line;

> возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и

бумажных денег;

> идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

> получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения

расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый

доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов,

возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold

(«золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка

рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и

представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы

карточки Visa-Gold:

> страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

> страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч

долларов;

> 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

> увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

> гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

> при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

> страховки и скидки при аренде автомобиля;

> кассовые авансы;

> возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с

минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay

Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

[pic]

Рис. 3 Виды карточек Europay

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный

кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа

или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая”

международная пластиковая карточка. Расход средств по карточке

осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически

ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита

“восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам,

имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

1. Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных

клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж

Страницы: 1, 2, 3


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.