реферат скачать
 

Экономика

политика. Денежно-кредитная политика через воздействие на кредит изменяет

денежное предложение для достижения каких-либо макроэкономических целей,

например стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня

цен. Так как общее состояние экономики весьма сильно зависит от состояния

денежно-кредитной сферы, денежно-кредитная политика является действенным

методом государственного воздействия на экономику. Кредитная политика

осуществляется главным образом через воздействие на банковскую сферу, а

известно, что от 75 до 90% всей денежной массы в большинстве стран

оставляют банковские депозиты. Поэтому государственное регулирование

денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если

государство через центральный банк способно эффективно воздействовать на

масштабы и характер операций коммерческих банков. Банк России, являясь

органом, проводящим денежно-кредитную политику в Российской Федерации,

использует в основном следующие методы:

Операции на открытом рынке (покупка и продажа ценных бумаг и иностранной

валюты).

Регламентация экономических нормативов для банков.

Изменение норм обязательных резервов для банков.

Изменение учетной ставки, рефинансирование банков и предоставление

кредитов.

65. Корр отношения банков

Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя совокупность всех

возможных форм сотрудничества между двумя банками. Речь идет о таких

формах, которые основываются на корректных, честных, согласованных

отношениях. Необходимость в корреспондентских отношениях возникает в тех

случаях, когда банк не может оказать какие-либо услуги своим клиентам или

когда другой банк сделает это лучше, быстрее, дешевле.

После установления корреспондентских отношений первым шагом является

открытие счетов для проведения расчетов. Наиболее распространен порядок,

когда коммерческие банки открывают корреспондентские счета в учреждениях

центральных банков, связанных между собой единой системой межфилиальных

оборотов (МФО). Через систему МФО можно рассчитаться с любым банком на

территории страны. Расчеты между коммерческими банками проводятся через

расчетные центры, в которых банкам открываются корреспондентские счета.

Операции по корреспондентским счетам проводятся в пределах находящихся на

них средств. При временной недостаточности поступлений для покрытия

платежей банк должен найти возможность получения межбанковского кредита.

По месту нахождения филиалов коммерческого банка и его представительств

открываются корреспондентские субсчета. С корреспондентских субсчетов

филиалов коммерческого банка платежи производятся независимо от остатка

средств на них. Но банк должен постоянно следить за тем, чтобы в целом п

его системе не возникало превышения платежей над поступлениями (дебетовое

сальдо).

Во многих странах мира, в том числе и в России, существуют альтернативные

варианты межбанковских расчетов. Коммерческие банки могут организовывать

свои расчетные центры для совершения расчетов обслуживаемой клиентуры,

проводить в них операции по зачету взаимных требований. Коммерческим банкам

разрешается открывать корреспондентские субсчета в других банках для

расчетов своих клиентов. Операции по субсчетам проводятся одним банком по

поручению и за счет другого банка, т. е. носят локальный характер, и это

способствует их ускорению.

[КО-всевозможные формы сотрудничествамежду банками. Их предметом явл

отношения мду банками, связанными деловым сотрудничеством. Они возникают

тогда, когда один банк с целью совершения своих операций хочет пользоватся

услугами другого банка. КО базируются на доверии. КО рекомендуется

практиковать только тогда, когда с их помощью увеличиваются доходы вашего

банка.Вопрос об установлении КО возникает тогда, когда дея-ть данного банка

приобретает переходящий национальные границы характер, что зависит от

клиентов и геогрпфического харрактера их деятельности. Когда возможный

партнер найден, ему направляют письмо с предложением установить КО. Когда

достигнута общая договоренность, определяют условия и область

сотрудничества.

КО реализуются при помощи корр счетов. На счетах находят свое отражение все

операции.

При установлении корр отношений важный аспект – правильность осуществления

документарных операций. Риск неправильного оформл доков очень велик и может

привести к убыткам и потерям для банка, если сотрудник банка принял

неправильные доки или дал неправильную консультацию клиенту.]

Билет 20.

10. Валютный курс

Валютный курс – соотношение между денежными единицами (валютами) разных

стран, определяемое в основном их покупательной способностью. Он

характеризует “цену” денежной единицы одной страны, выраженную в денежных

единицах других стран.

В.к. необходим для:

- взаимного обмена влютами при торговле товарами, услугами, при движении

капиталов и кредитов;

- сравнение цен мировых и национальных рынков, а также стоимостных

показателей разных стран, выраженных в нац. и иностр. валютах;

- периодической переоценки счетов в ин. валюте фирм и банков.

Стоимостной основой в.к. является покупательная способность валют.

Эта экономическая (стоимостная) категория присуща товарному производву и

выражает производственные отношения между товаропроизводителями и мировым

рынком. Сравнимость национ. ден. единиц разных стран основана на

стоимостном отношении, которое складывается в процессе производства и

обмена.

Факторы, вляющие на валютный курс:

- темп инфляции (чем выше темп инфляции в стране, тем ниже курс ее валюты.

Инфляционное обесценение денег в стране вызывает снижение покупательной

спосбности и тенеденцию к падению их курса к валютам тех стран, где темп

инфляции ниже)

- состояние платежного баланса (активный пл. баланс способствует повышению

курса нац. валюты, т.к. увел-ся спрос на нее состороны иностр. должников)

- разница процентных ставок в разных странах

- деятельность валютных рынков и спекулятивные валютные операции

- степень использования определенной валюты на еврорынке и в международных

расчетах

- ускорение или задержка международных платежей

- степень доверия к валюте на национальном и мировых рынках

- валютная политика (соотношение рыночного и государственного регулироваия

в.к)

37. Экономические факторы, влияющие на сроки КР и уровень %-х ставок

В целом на уровень процентной ставки влияют:

структура кредитных ресурсов и их стоимость ( т.е. могут быть депозиты на

короткие сроки, на длительные; могут быть средства на текущих счетах).

спрос и предложение на кредитном рынке6 чем ниже спрос, тем ниже %, чем

ниже предложение, тем выше %.

величина кредита ( размер ссуды).

стабильность денежного обращения : чем выше уровень инфляции, тем выше %.

общий уровень рентабельности в хозяйстве: если предприятие не имеет высокой

рентабельности, то оно не имеет возможности погасить ссуду.

конкуренция в банковском деле.

категория клиентов банка. Кредитоспособность - способность клиента банка

погасить предоставленную ссуду в срок и полностью. Существуют первоклассные

клиенты, для которых уровень процентной ставки обычно ниже, чем для других,

т.к. отсутствует риск невозврата. При достаточно высоком риске ставки

повышаются.

прибыльность банка: для банка с высоким доходом есть возможность

варьировать уровнем процентной ставки.

гибкость цены при кредитовании (дифференциация уровня процентной ставки).

64. Ликвидность КБ

Устойчивость, стабильность, надежность КБ определяют через его ликвидность

и платежеспособность.

Ликвидность – легкость реализации (в буквальном смысле слова), превращения

мат. Ценностей в денежн. средства.

Ликвидность – способность банка приобретать нал. ср-ва в ЦБ или в банках-

корреспондентах по разумной цене.

Платежеспособность – способность ЮЛ или ФЛ своевременно и полностью

выполнять платежные обязательства, вытекающие из кредит. или иных операций

денежного характера (это понятие шире, оно включает в себя ликвидность).

Ликвидность для КБ выступает как способность банка обесепчить своеврем.

выполнение в ден. форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность

определяется сбалансированностью активов и пассивов, степенью соответствия

сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Платежеспособность КБ – способность КБ в должные сроки в полной сумме

отвечать по своим обязательствам: перед кредиторами по МБК, перед

вкладчиками по осуществлению платеж. и расчетн. операций, перед бюджетом по

уплате налогов, перед персоналом по выплате з/пл.

Различают ликвидность баланса банка и ликвидность банка.

Ликвидность как запас характеризует леквидность банка на строго

определенный момент времени. Это ликвидность баланса.

Ликвидность как поток определяется за оперделенный период времени или на

перспективу. Поэтому различают стационар. ликвидность (ликв. как запас),

текущ. леквидн. (леквидн. как поток) и перспектив. леквид. (леквид. как

прогноз).

Для определения совокупной ликвидности КБ нужно в системе рассмотреть

стац., текущ. и перспектив. ликвидности.

Существует риск несбалансир. ликвидности (риск ликвидности). Это риск,

который заставляет банк в определенный момент времени приобрести наличность

по более высокой цене или терять ст-ть своих активов. При этом активы банка

считаются ликвидными, если их можно быстро продать без потери стоимости.

Пассивы считаются ликвидными, если банк может получить ссуду по ставке

адекватной той, по которой приобретают средства банки-конкуренты.

Ликвидность БС поддерживается на макро- и микроэкон. уровнях.

Причины кризиса банк. системы в 1995 г.

1. Кризис состояния экономики в целом,

2. проведение ЦБ жесткой рестрикцион. политики: в течение 1993-1995 гг. он

удерживал % ставку на высоком уровне, проводил политику увелич. норм обяз.

резервов, ввел валютн. корридор, увелич. требования по миним. размеру УК

банкав,

3. создание казначейств, куда стали переливаться капиталы, находившиеся в

банках,

4. спекулятивная игра банков на рынках МБК и ГКО,

5. недостаток квалифиц. кадров, которые не сумели вовремя просчитать

варианты развития событий,

6. политич. факторы: приблежение выборов,

7. соц. факторы: падение доверия населения к КБ из-за краха фин. пирамид,

разорения отдельн. КБ.

С позиций микроэкономики кризис ликвидн. м.б. обусловлен:

1. проблемы с возвратностью ссуд,

2. проблемы с привлечением депозитов,

3. низкий рейтинг банка,

4. недостаток его маркетирга.

Управление ликвидностью

На уровне ЦБ разработана система нормативов (Инструкция № 1): коэффициенты

ликвидности и пр. нормативы, которые тоже имеют отношение к ликвидности.

Нормативы для анализа совокуп. ликвидности КБ:

1. миним. размер УК,

2. нормативы достаточности капитала,

3. нормативы ликвидности,

4. максим. размер риска на 1 заемщика или на группу связан. заемщикав,

5. максим. размер крупных кред. рисков,

6. максим. размер риска на 1 кредитора или вкладчика,

7. максим. размер Кр., гарантий и поручительств, предост. банками своим

участникам и инсайдерам, работникам банка,

8. максим. размер привлечения депозитов (вкладов населения),

9. нормативы использования собств. ср-в для приобретения долей или акций

др. ЮЛ.

Управление ликвидностью в КБ

1. использование системы коэффициентов

(–(

а) коэфф. используют прошлый опыт, фактич. данные; банки переносят этот

опыт на плановые периоды, что не всегда правомерно. Этот недостаток

касается и нормативов ЦБ,

б) нормативы ЦБ дают хар-ку ликвид. баланса КБ только на 1-ое число. В

другое время ликвидность м.б. другой.

2. Анализ ден. потоков позволяет осуществить регулирование ден. потоков,

вход. и выход. из банка на каждодневной основе или в краткие промежутки

времени. Таким образом банк управляет текущей ликвидностью и оперделяет

прогнозную ликвидность.

Пример: действия банков по планированию корр. счета, платеж. баланса,

введению позиций по ликвидности.

Позиции ликвидности

|Даты |1.01 |2.01 |3.01 |... |

|Показатели |1-7 |5-15 |16-23 |... |

| |дн. |дн. |дн. | |

|I. Привлеч. ср-ва, в | | | | |

|т.ч. | | | | |

|– ср-ва на тек. | | | | |

|счетах, | | | | |

|– на счетах до | | | | |

|востреб., | | | | |

|– на сроч. депозитах,| | | | |

| | | | | |

|– депоз. септиф., | | | | |

|– займы, | | | | |

|– прочие. | | | | |

|Итого | | | | |

|II. Размещение ср-в, | | | | |

|в т.ч | | | | |

|– касса, | | | | |

|– счета ностро, | | | | |

|– депозиты, | | | | |

|– ссуды, | | | | |

|– ц/б, | | | | |

|– пр. доход. активы. | | | | |

|Итого | | | | |

|III. Пассив – Актив | | | | |

Позиция ликвидности банка предусматрив. сопоставление привлечен. и размещ.

ден. средств по суммвм и по срокам. Привлеч. и размещ. ден. средства при

этом группируются по видам. Ликвидность банка м. определятся за различ.

периоды времени: каждый день, месяц, и т.д.

Проблема ликвидности-доходности: обеспечение миним. возможн. ликвидности и

максим. возмож. доходности.

Позиция ликвидности м. составляется с использованием фактич. данных. Но это

мало используется. Банки используют и прошл. данные, что позволяет

планировать. Это основн. цель составления позиции ликвидности.

Она м. составлятся с учетом основ. суммы по депозитам и Кр без учета

процента. Банки определяют какой вариант более показателен. Планирование

осуществляется на основе оценочной (провизорной) позиции, которая совмещает

в себе фактич. и плановые данные.

Билет 22.

9. Виды денежных знаков, денежные суррогаты.

Д.з. - предсавители действительных денег, исторически возникшие как знаки

денежного товара, находящиеся в обращении и денежных сбережениях. В

качестве д.з. выступают банковские билеты, казначейские билеты, разменные

монеты.

36. Сущность, функции, роль ссудного процента

Сущность ссудного процента заключается в том, что он выступает как:

1) плата за пользование заемными средствами;

2) надбавка к кредиту

3) способ возмещения банковских расходов.

Источниками уплаты ссудного процента являются:

часть чистого дохода предприятий

часть перераспределения НД

часть перераспределения стоимости обществ. продукта.

Банковский процент - своеобразная цена кредита, используемая государством в

качестве стимулятора рентабельной деятельности предприятия. Источниками его

уплаты служат:

часть ЧД общества;

вновь созданная стоимость

перераспределение части вновь созданной стоимости.

Экономической основой банковского процента является движение ссудного

фонда. Необходимость ссудного процента, в т.ч. банковского объясняется:

1. наличием товарно-денежных отношений;

2. хозрасчетной деятельностью банков:

- на содержание аппарата банка;

- обеспечение банка необходимыми ТМЦ;

- на кап. вложения (строительство или приобретение новых зданий, жилых

домов для сотрудников, на соц. сферу);

- для мат. стимулирования сотрудников банка.

В основном банковская прибыль равна разнице между процентами полученными и

процентами уплаченными (валовая прибыль). Чистая прибыль = валовая прибыль

- обязательные платежи.

3. хозрасчетной деятельностью предприятий и организаций: проценты,

уплачиваемые предприятиями, должны стимулировать рациональное использование

кредита и своевременное погашение ссуд.

63. Пассивные операции КБ

Пассивы банка - это по существу его рксурсы. Именно пассивные операции в

значит. степени предопределяют условия, формы и направления использования

ресурсов. Пассивы КБ формируются в процессе осуществления пассивных

операций, к которым можно отнести: первичную эмиссию ценных бумаг КБ,

капитализацию части прибыли, кредиты и кредиторскую задолженность других

ю/л и привлечение средств клиентов во вклады.

Выдедяют собственные и привлеченные ресурсы банка.

Собственные ресурсы банка.

1. Акционерный капитал (уставный фонд)

Образуется путем выпуска банковских акций, добровольных денежных и

материальных взносов акционеров (учредителей) банка. Накопление прибыли -

основной ресурс наращивания акционерного капитала.

2. Резервный капитал (резервный и другой фонды, образованные за счет

прибыли).

Образуется за счет ежегодных отчислений от прибыли, размер которых

устанавливается собранием акционеров. Этот капитал предназначен для

покрутия вожможных убытков по операциям банка и друих целей, связанных с

обеспечение обязательств банка.

3. Нераспределенная прибыль - оставшаяся по сле выплаты дивидендов и

отчислений в резервный капитал часть прибыли. Ее увеличение возможно за

счет накопления прибыли путем инвестирования доходов банка в некоторые типы

активов (ссуды или инвестиции).

Привлеченные ср-ва КБ формируют преобладающую часть банковских ресурсов.

1. Депозиты.

1.1. Вклады до востребования (бессрочные депозиты) - м.б. изъяты вкладчиком

или переведены другому лицу по первому требованию владельца. Вкладчику

открывается текущий счет, по которому можно получить в любое время наличные

деньги или выписать чек.

1.2. Срочные вклады - зачисляются на депозитные счета на определенный срок,

и по ним выплачиваются проценты. Владелец получает сертификат. Для банка

срочные вк. более привлекательны, т.к. в теч. определенного срока позволяют

ему хранить меньший резерв, чем по вкладам до востребования.

1.3. Сберегательные депозиты - это приносящие процент нечековые вклады,

которые можно изымать немедленно. Сущ-ют следующие виды депозитов:

- счета на сберкнижке;

- счета с выпиской состояния сбер. вклада;

- депозитные счета денежного рынка.

Эти депозиты являются главным источником банковских ресурсов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.